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  • 年度理財計畫第三小時:職涯理財
  • 工作族職涯風格理財
  • 王妍文/作者
  • 當成功不只一條途徑,理財也不會只有一種方法。4種職涯:薪水族、頓點族、專案族、創業族,你是職場裡的哪一族?你知道自己正在承受哪些理財風險?又該如何提出你的風格理財主張嗎?
  • 《30》雜誌 2016年12月號 第148期 │ 2016-11-29


當人生發展不再是一直線,你還在讓自己的理財方式停留在賺活錢、存死錢的窘況裡嗎?

隨科技發展,物聯網、人工智慧、機器學習、機器人等,拼湊出未來新世界的藍圖,機器取代既有工作,不僅改變我們的生活,也劇烈改變全球就業市場。

過去,人們嚮往白領工作,因為安定、薪水高,工作也相對輕鬆,但這些前提在全球歷經經濟危機後,企業對高薪、辦公職缺的人力需求下滑,穩定性已經大不如前;對白領來說「上班打卡制、下班責任制」的工作型態也逐漸變成常態,薪水愈領愈辛苦;反而部分藍領工作的薪資與工作條件已經大幅改善,相較之下,白領不一定比藍領更輕鬆、安定與高薪資了。

在這樣的趨勢下,韓國趨勢家金蘭都率先提出「棕領工作」概念,他指出,白領與藍領二分法開始崩解。現在,將需要體力勞動的藍領工作技術當作新挑戰的年輕人愈來愈多,賺錢也不是他們工作的唯一指標,像是返鄉務農、型男木匠、社會企業,或是各種微型創業、技術創業的工作備受喜愛,年輕世代勇於打破顏色現象,將專業性與價值附加在藍領、白領工作上,創造出新藍海。

此外,網路興起,不受時間、地點限制的智慧e型工作,也讓許多平凡薪水族搖身一變,成為專案型的游牧上班族。他們並不是找不到工作的失業者,而是擁有充分自信、選擇兼顧生活與工作品質的新興自由人。

年輕世代選擇職業的標準不再是「他人的眼光」,而是「自己的幸福」。彈性工時、彈性需求交織,組成工作與生活的多元樣貌,未來工作型態可以區分成4大風格類型:

■薪水族:職場小資族,追求工作平穩、生活精彩,願意花錢為生活型態注入美學。

■頓點族:職場飄飄族,追求工作成長,生活豐富。每3~7年就計畫暫停工作,或旅行、或進修,為下一階段人生加值。

■專案族:職場瀟灑族,專業接案追求工作自由、生活彈性,認為錢不是唯一,人生貢獻度才是富有指標。

■創業族:職場創新族,將興趣、能力當工作,創業是工作,也是人生投資。

不一樣的工作選擇、多樣的薪資模式,又該如何風格理財,理出滋味人生?

●薪水族|手握一本帳換未來一桶金

薪水族的理財基本盤是每個月都有穩定的薪資入帳,只要好好規畫,未來一定有錢。不過,年輕世代的薪水族,對風格的追求與生活精彩度的需求,比上一代更強烈,很容易一不小心,荷包大出血。

薪水族想做到風格理財並不難,需要的僅是記住「收入-儲蓄=支出」這個變有錢理財公式,跟幫自己建立一個風格帳戶。

「收入-儲蓄=支出」是任何族群理財的第一步,對每月都有薪水入帳的薪水族特別好用,要知道任何金山銀山,都是來自長久而持續的累積,這筆儲蓄金,是追求成就、安定、富裕感的薪水族最堅強後盾;風格帳戶則是滿足每一個薪水族對美好生活的想望。

●頓點族|學會除法換人生長假

比薪水族更勇敢的,是頓點族。雖然他們同樣追求工作上的成就,也喜歡每月有薪資穩定入帳,但頓點族更不安於維持現狀,每3~7年內心就會有一股期待自我實現的呼喚,讓他們放下工作,給自己半年、1年「小退休」機會,練習過不同生活型態,並思索下一階段如何安排人生。

這種人生中的長假,最教人羨慕,但在財務上,要克服的難關也不少,畢竟薪水停頓的空窗期相對比較長。

頓點族的風格理財要先從除法學起:「月薪÷(1+n)=當下月薪」。以「做3年、休息1年」的頻率計算,月薪除以1.33後,才能當成當月的真正薪資。

例如月薪4萬的頓點族,要把自己當月薪3萬元的上班族,另1萬得存入小退休專戶,用3年時間補上第4年的薪資空白期。

剩下的3萬月薪怎麼用都行,就是別忘了還要2度提撥1~2成儲蓄比率,畢竟,想要安排人生長假必須先付出代價。頓點族最怕的是,每次頓點就一次將儲蓄全數梭哈,讓工作與財富反覆歸零,這就不是風格,是任性!

●專案族|度年如日換工作自由

未來新工作機會出現最多的型態就是以自身專業接案的專案族,他們有的是沒有任何雇主,自己擁有做事的決定權;有的是為2個以上的雇主工作,以自己的專業技能自由接案;或是自己擁有1~3人以上的公司,自由承接工作。

這群人大多信仰「工作是契約職,夢想是終身職,生活是自由職」,他們追求工作自由、生活彈性,年輕一代甚至認為錢不是工作唯一,人生貢獻度才是富有指標。但是自由背後,是收入不穩定的痛苦,高低起伏不定的資金狀況讓人有時生活窘迫,有時又堪比小富翁。

要破解這種窘境,第一步是學會做年度資產負債表,別人工作度日如年,自由的專案族則要度年如日才能戰勝理財難關。盤點一整年的支出需求,算清每月、每季登門的帳單,事先備好款項,就不怕波動的現金流來折磨。

如果能透過投資,幫自己建立一個具備長期穩定現金流的帳戶那更好,穩定基本生活所需是專案族踏出風格理財的基礎。

●創業族|風雨中,充足保障生信心

對新世代而言,現在創業的機會成本最低,也是投資自己最棒的途徑之一;不過,創業就是一場從0~100,永遠不知道最後會落在哪裡的未知挑戰,在撥開濃霧前,創業族要先想辦法理出一手讓自己能活下來的好財務。

創業初期,沒有富爸爸,又年輕尚未累積第一桶金的創業族,身上的資金最容易呈現滾動狀態,雖然有薪水收入,但也常容易在公司資金緊俏時拿出全身家當來相助,時有時無,財務一陣飄蕩。

創業族的風格理財,首重緊急預備金跟人生風險保障,前者約需6個月基本生活所需,加到12個月也不嫌多;而人生風險保障的防護,不只為個人也為公司,5年份的公司運轉支出預算是基本起跳,讓初創公司有資金撐腰,從生澀過渡到運轉成熟期,這一切用幾千元的定期壽險就能換到大保障。

薪水族、頓點族、專案族、創業族,代表每個人不同的工作型態、資金狀況與財務風險,人生要活得精彩,理財也不能掉漆!2017年,願你我都能找到專屬的理財風格!

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