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  • 3招夢想存錢法
  • 3年存1/2年薪,出國進修去!
  • 王妍文/作者


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想進修,但是錢不夠,怎麼辦?面對現在快速變化的世界,上班族時常會有技術、能力感到捉襟見肘的感嘆;此外,大老闆們開出的高薪工作,大多也針對具備跨界專業的人才。如果想要工作更上一層樓,或是進入高薪職涯,再進修,是開啟成就最好的鑰匙。

但是,不管是下班後的日常學習,或是停下工作短暫出國進修,都需要一筆錢,大部分的人都想問:錢不夠,怎麼辦?錢從哪裡來?

「關鍵並非是錢不夠,而是手上的現金不足以支付心中所有的欲望。」理財專家艾爾文發現,多數人存不了錢,是因為不清楚自己要的是什麼;或是,想要的東西太多,反而一個目標也達不到。

3張表,搞定進修事

要讓自己想用錢時,就有錢用,要靠計畫性理財。以下有3張表,可以幫忙釐清,想要進修時需要準備什麼、又該如何做出金錢規畫:

第 1 張表:人生發想表

出國遊學

先想想自己希望擁有什麼樣的人生?在人生旅程中,哪個年齡,期待達成哪些計畫?有了清楚的輪廓再來區分成工作目標、進修目標與人生目標。舉例來說,當你嚮往30歲以後能到海外工作,因此希望自己初期能從負責海外客戶訓練起,這是你的工作目標;如果還能到海外生活一年就更好了,這是屬於人生目標;若要實現則必須30歲前練到英文說寫流利,這便是進修目標。

第2張表:進修規畫表

出國遊學

當有了進修目標,還可以將想做的事仔細拆解成需要花大錢、跟只要花小錢等不同項目。以語言學習來說,當然去國外生活、進修是最直接,成效也最好的選擇,但是所需花費可能就讓你的荷包大爆炸。

這時,我們可以將語言學習拆解成不同的需求,像是字彙、發音、會話、考試檢定等,其中像是會話、檢定等需要系統性學習的,就撥多一點預算;字彙需求因系統性、互動性低,就以自我背誦進修來降低學習成本。

第3張表:資金預計表

出國遊學

當然,學習也有時間進程不同的區別,當英語學習在國內建立一定底子後,有時需要赴國外實戰,這時不妨問自己,需要多少錢?資金缺口多大?有多久時間可準備?再來反推,如果要實現這個進修計畫,每月需要存下多少錢。其他的學習進修計畫也是一樣。

「別把致富當成夢想,要為夢想而勇於致富,就能存到錢。」艾爾文在《你的夢想就是最棒的存錢筒》書中這麼說過:理財最開心的並不是變有錢,而是某天突然發現,可以自由選擇想過的人生。若進修能改變人生關鍵,那就一起學習如何踏上夢想的道路。

存款:3年存1/2年薪

當然,再怎樣縝密的進修計畫,第一步還是要有錢,如何存下進修這桶金呢?目前口袋空空的上班族可以這樣做:

善用銀行自動化轉帳,強迫存錢

現在有不少家銀行包括上海銀行、台新銀行等都能自動設定每月存款金額,只要一次設定,往後每月都能幫忙在薪水一入帳時,自動將指定金額轉成定存單,單筆利息立即從0.25%變成1.1%,實在不無小補,更何況,眼不見為淨儲蓄法通常是最佳存錢幫手,堪稱強迫存錢的第一名好工具。

3年存1/2年薪

存錢最忌諱跟自己的意志力拔河,定期定額養成存款習慣,最能默默幫自己存到足夠的進修基金。

有個簡單的方式,能幫你花3年時間,就存到自己年薪的二分之一。要怎麼存呢?答案是每個月存下月薪的16%。舉例來說,如果你現在固定年薪約60萬元,希望3年後能有30萬元出國短期進修,那麼每月只要拿出月薪5萬元的16%,也就是約8000元左右,就能用輕鬆的方式在3年後存到30萬的目標。

是不是很簡單?而且16%的比率,是每個人努力一下都能輕鬆省出的金額,從月存16%開始,恭喜你,離進修的目標又更近一步了!

存股:讓大企業幫你付進修費

如果手上已經有一筆錢了,又該怎麼規畫進修資金?《每年多存300張股票》一書的作者陳重銘提出過「房租基金」的投資組合概念,用股利來付房貸,這個做法也適合借用來存進修錢,等於讓大企業幫你支付進修費用。

陳重銘指出,若說窮人買房等於買進負債,富人買房卻是買進資產,差別就在於窮人靠房貸買房,用收入減支出後的結餘來支付房貸;但是富人則買屋出租,以租金來養屋;或是買進股票,以股利來增加收入,這是買進資產的概念。

同樣概念,籌備進修經費可以存錢累積,也能打造「進修基金」的投資組合所產生的股利來因應。舉例來說,中華電信長年殖利率約5%,如果投入100萬買中華電股票,每年配發5萬元股利,這筆錢就會比放在定存還划算,若有500萬的資金可投資,每年就能多存25萬元。

當3~5年後需要支出大筆進修費用時,不用動用本金,「進修基金」生出來的股利也許就夠資助夢想起飛。至於挑選「進修基金」組合,則有幾個重點原則:

1. 跨產業﹕多產業投資,有利降低風險。

2. 民生必需產業﹕民生必需產業、具備重複消費特性的公司股票,就不受景氣循環影響,穩定度會比趨勢變化大的科技股還要穩妥。

3. 高股息﹕因為要靠股利來支付進修費用,所以公司的財務狀況、股利政策都要穩定,才是好標的。

4. 大集團龍頭股﹕家大業大的產業龍頭股、或是沒有倒閉風險的ETF都是較好的選擇。

「進修基金」以賺股利為主,相對易掌握報酬率。以月投1萬元計算,若報酬率平均有6%,3年可累計38.2萬元、5年有67.6萬元;若報酬率平均有10%,3年就能攢出近40萬元資金、5年有73萬元。

借貸:跟銀行敲門拿低利助學金

凡事不怕一萬,只怕萬一,若進修計畫來得又快又急,或金額太大,實在無法短期內準備齊全,也不要因此被錢卡關,部分資金可向銀行借貸。

有些銀行以優惠利率提供留學、進修貸款。要出國讀博碩士學位,教育部有留學貸款專案,額度約100~200萬元(見左表),寬限期長,還有利息補貼機會,利率以郵匯局1年期定期儲金機動利率+1.4%浮動調整來計算(現在約2.46%起),利息負擔最輕。

除教育部外,台銀、中國信託、上海銀行等也有推出自家的留學貸款專案,額度在100~250萬元之間,各家貸款利率也落在2.6%以上,但要小心各家期限不等,時間愈久,利率可能會高至5%~15%。

若只想出國打工度假或是遊學,台企銀與第一銀行也提供短期助學款,可借金額15~30萬之間。一銀規定海外遊學或打工度假必須由親屬申請,貸款利率現在約2.97%起,依個別授信條件不同,加上各項申辦手續費,應付總費用的利率約3.39%~15.44%。

不過,需留意的是,遊學貸款需寫企畫書,能不能順利借到錢,企畫書也是關鍵之一唷!

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