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  • 台新金控個金事業群執行長尚瑞強
  • 讓年輕人再相信銀行一回
  • 王妍文/作者
  • 關立衡/攝影
  • 為何台新次品牌Richart會引起年輕人共鳴,讓向來保守為主、穩健至上的金融業喊出自我革命?雞蛋與高牆的選擇,你要站在哪一邊?
  • 《30》雜誌 2016年9月號 第145期 │ 2016-8-30


4月中,電視上密集出現一支「打倒雞蛋與高牆」廣告,畫面裡,一堵高牆前擠滿不同的年輕臉孔,通膨、低薪、金融秩序瓦解,帶來的生命無力感,彷彿村上春樹形容的「雞蛋與高牆」。

「讓高牆倒下、讓雞蛋飛」是影片最後的註腳,當中喊出顛覆時代,要改寫全球5000年金錢遊戲的影片操刀人,正是台新金控的兩大巨頭──董事長吳東亮與個金執行長尚瑞強,這支影片同時也帶出台新年輕次品牌「Richart」的精神核心。

「Richart」是台新的數位銀行帳戶App,專門針對年輕族群而來,一推出就在PTT論壇引爆熱烈討論。為何Richart會主打年輕人,敢在向來保守、穩健至上的金融業掀起革命?

因為台新的數據發現,過去銀行焦點完全放在貴賓理財服務,但是現在市場出現一塊空缺,80後年輕新世代已經成為職場小主管,90後也進入職場工作,這一塊是台新的未來客戶主力,非常值得開發,更是Fintech商機。

高牆是什麼?過往,一般人想要投資,最低門檻得要3000元才能買到一檔基金;要有300萬以上資產,才有資格踏進貴賓理財。但是尚瑞強認為,要扭轉銀行服務的涇渭界線,就需要破壞式創新。

什麼!10元銅板就能投資上百檔基金,還用風險屬性專屬推薦績效最好前3名!

什麼!指定數位通路刷卡,最高3.5%回饋金不是退回信用卡,而是不囉嗦立即匯入儲蓄帳戶!

什麼!設定每月自動轉帳存款2萬元,活儲利率阿莎力就給1%,是一般的5倍!

這些驚嘆聲背後的投資、消費、儲蓄場景,並非在虛擬理財遊戲的夢想王國,而是尚瑞強針對年輕族群的金融痛點一一展開分析,設計出年輕人可以使用的方案,而且跳過傳統銀行實體,直接做成手機版解決方案,只要打開手機,每個驚嘆的金融應用已悄悄在真實生活中落地。

向Fintech獨角獸學組織創新

過去銀行總是扮演高高在上的角色,在金融界工作超過25年的尚瑞強,在開發年輕新客群上,完全沒有高架子,反而帶著Richart開發團隊學聆聽,扭轉高牆印象。

但是,台新金控包含銀行、保險、證券、投信,員工數上千近萬,要讓大象轉身,哪有那麼容易?

尚瑞強的祕訣就是向歐美Fintech新創獨角獸(市值超過10億美元的新創公司)學習。為了因應市場快速變化,他仿效獨角獸們快速應變的能力,向原有組織架構開刀。

在內湖的台新辦公室裡,有一間像創業者的coworking place,尚瑞強從台新內外找來電子金融、電商、客服、大數據、IT、金融旅程專家等不同領域的專才,組成一支約9~12人的獨立團隊,平均年齡在35歲以下,全數集中在台新內湖的資訊基地一起上班。

每天早上,團隊人員都會進行一場15分鐘的「Standup Meeting」,每個人分享工作進度與挑戰,每天列出要解決的題目,目標是什麼?幾天內完成?完全以「天」為更新單位,隨時依重要性、困難度調整目標。

這些跨領域的新夥伴,完全跳脫傳統的組織分工,以客戶導向思考解決問題的方向,一有需求就提方案,一有錯誤反應就調整,這種不過夜的天天改革,讓年輕次品牌「Richart」果真快速攻占市場。

大型變革最怕的是組織的疊床架屋,或決策體系不明。為了爭取時效,尚瑞強也簡化組織層級,讓新團隊直接向他報告,每季總結一次績效,有大型數位金融規畫時,就直接上達到董事長做決策。這種只有2層長官的決策法,避免大型組織容易上演資源爭奪戰,或是各部門間互搶功績,「在金融機構發展Fintech,決策層級不高,一定拖累創新步伐。」尚瑞強說。

讓高牆倒下、讓雞蛋飛

開發「Richart」是有根據的。大數據顯示,在台新的客戶結構中,高端客戶組成緊實,年輕客戶卻不足,是屬於「頭大身小」結構,「未來5年,這群不愛上銀行,但學經歷、職業都不錯的年輕大眾,還真是台新未來客群的成長主力,」尚瑞強點出,為何台新的Richart願意為了這群「不跟銀行打交道」的人,走出一條不一樣的路。

透過密集研發,Richart因此發展出許多讓年輕人傾心的金融服務。像是10元投資,就是看到年輕人想投資,卻錢不夠的需求。過去買基金,最少就是3000元起跳,Richart重新設計,用銅板投資的方式降低門檻;有趣的是,尚瑞強也發現很多人並不信任銀行,偏見認為銀行介紹的基金都是想賺佣金,並非真的績效好,為了改變這種想法,他讓Richart精簡基金挑選,不同風險屬性的投資人,連選都不用選,都能簡單在平台上看到績效最好的3檔基金,並用拉Bar方式咻咻咻就能完成投資組合。

像是1%高利活儲,就是看到年輕人賺錢不易、存錢更難的苦處,推出只要願意在Richart帳戶中月存2萬,就提供相當於定存的1%利率,鼓勵年輕族群儲蓄。

像是「任意轉」服務,就是看準年輕人愛便利,用手機號碼、Email帳號就能轉帳,徹底把銀行帳號丟開,這個全新開發,還讓Richart拿到金融專利。

下一階段,Richart還打算加入ATM無卡提款功能、線上投保功能,還有許多未完待續的新發明一一進行中。

上述Fintech技術都不困難,卻是聽到年輕人心聲誕生的產品,不僅是台灣金融圈史上頭一遭的新服務,更是國內銀行界第一次站在年輕人理財需求,規畫出的新產品。「我們想讓年輕人相信,銀行是願意聽你說、替你想的。」尚瑞強說。

雞蛋與高牆,這一次,尚瑞強帶領台新Richart團隊,站在雞蛋這一邊。

■ Fintech 小辭典

Financial technology 的新創字,意即結合金融與科技的新應用,能使金融服務變得更有效率。過去多由科技公司發動創新,對獨占儲蓄、借貸、財富管理、投資等業務的傳統金融公司造成巨大衝擊。

■尚瑞強小檔案

台新金個人金融事業群執行長;台新保經董事長

Fintech如何打中年輕人的心

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